Dans la dernière mise à jour de notre plateforme, nous avons apporté des modifications à l’apparence de notre rapport de crédit afin de rendre l’interprétation des résultats encore plus claire et concise. Vous pourrez donc mieux comprendre le profil financier de votre candidat en complémentarité avec l’analyse bancaire.
Nous allons survoler les fondamentaux du dossier de crédit en décortiquant chacune des sections de notre nouveau rapport de crédit.
Sommaire et pointage de crédit / Summary and Credit score:
Pour commencer, vous pouvez consulter la date de génération du rapport de crédit, le nombre de comptes détectés et les mises en garde.
Ensuite, vous pouvez prendre connaissance du pointage de crédit de votre candidat. Vous pouvez le consulter directement sur le cadran central pour voir où se situe le pointage de votre candidat parmi les différents niveaux catégorisés par Equifax®.
Le pointage de crédit est un nombre qui représente la probabilité qu’un emprunteur rembourse son prêt en temps voulu. Le pointage de crédit est calculé à partir de plusieurs facteurs, tels que l’historique de paiement, le montant de la dette, la durée de l’historique de crédit et le type de crédit utilisé.
Aperçu du rapport de crédit / Credit report overview:
Vous pouvez prendre connaissance du rapport en un clin d’œil. C’est ici que vous pouvez consulter les événements d’insolvabilité, les jugements et les retards de paiement sur 30, 60 et 90 jours.
Faillite/Bankruptcy: La faillite est un état juridique dans lequel une entreprise ou un individu est incapable de rembourser ses dettes en cours et où ses actifs sont liquidés pour rembourser ses créanciers. C’est une procédure légale qui est souvent utilisée comme dernier recours pour résoudre des problèmes financiers insurmontables.
Recouvrement de créances / Debt collection: Le recouvrement de créances désigne l’ensemble des actions entreprises pour récupérer les sommes d’argent dues par des débiteurs à un créancier. Cela peut inclure des démarches amiables (relances, négociations de paiement échelonné) ou judiciaires (mise en demeure, procédure d’injonction de payer, etc.).
Affaire judiciaire au civil / Civil court cases: La section affaire judiciaire présente les informations sur les litiges auxquels l’individu a été impliqué en tant que demandeur ou défendeur devant un tribunal civil. Cette section fournit des détails sur les poursuites en cours, les jugements rendus, les saisies éventuelles et les faillites.
La section des retards de paiement de 30 jours: Cette section indique le nombre de fois où un paiement a été en retard de 30 jours ou moins. Cela peut inclure des factures de cartes de crédit, des prêts automobiles ou hypothécaires, et d’autres types de dettes. Si cette section montre plusieurs retards de paiement, cela peut indiquer que la personne a des difficultés à gérer ses finances.
La section sur les retards de paiement de 60 jours :
Cette section indique le nombre de fois où un paiement a été en retard de 60 jours ou plus, mais moins de 90 jours. Elle est généralement considérée comme plus importante que la section sur les retards de paiement de 30 jours, car cela signifie que la personne a manqué deux paiements consécutifs. Cette section peut démontrer des ennuis financiers plus importants ou indiquer qu’elle fait face à une situation financière difficile.
La section sur les retards de paiement de 90 jours ou plus :
Cette section indique le nombre de fois où un paiement a été en retard de plus de 90 jours. Elle est la plus sérieuse car cela indique que la personne a manqué plusieurs paiements consécutifs et n’a probablement pas la capacité financière de rembourser sa dette. Cela peut indiquer que la personne est en difficulté financière majeure et pourrait même être en voie de faillite.
Après avoir consulté le résumé du rapport de crédit de votre candidat, vous pourrez accéder à l’ensemble des informations relatives aux comptes rattachés à son dossier. Vous pourrez ainsi analyser le comportement de remboursement du candidat avec des indicateurs sous forme de lettres et de chiffres tels que I-1. Si vous êtes novice dans ce domaine, cette section de l’article vous permettra de comprendre les codes.
Prenons l’exemple précédent de R-1. La lettre désigne le type de crédit rattaché au compte. Le R signifie que le type de compte est un crédit renouvelable (par exemple, une carte de crédit). Ensuite, le chiffre désigne l’état du compte. Ainsi, notre code R-1 signifie que le candidat paie sa carte de crédit à temps. Le chiffre 1 est la meilleure note possible.
Les types de crédit :
I : Installment Credit – Crédit à tempérament :
Ce type de compte est utilisé pour financer un achat spécifique, tel qu’une voiture ou un meuble. Le montant est remboursé en versements mensuels fixes jusqu’à ce que le solde soit entièrement payé.
EX: Prêt pour une automobile
R : Revolving or Recurring Credit – Crédit renouvelable :
Ce type de compte est utilisé pour les cartes de crédit, où l’emprunteur a une limite de crédit qu’il peut utiliser et rembourser à sa guise. Le paiement minimum est requis chaque mois, mais l’emprunteur peut choisir de payer le solde complet ou seulement une partie.
EX: Une carte de crédit.
M : Mortgage Loan – Prêt hypothécaire :
Ce type de compte est utilisé pour les prêts hypothécaires utilisés pour l’achat d’une maison. Le solde est remboursé mensuellement jusqu’à ce qu’il soit entièrement payé.
EX: Une hypothèque.
O : Open Status Credit – Crédit ouvert :
Ce type de compte est utilisé pour les prêts sans garantie, tels que les prêts personnels ou les prêts à la consommation. Les remboursements peuvent être effectués sur une période déterminée ou sur une base mensuelle.
EX: Un compte pour un téléphone mobile.
La signification des chiffres pour l’état des paiements du compte:
| 0 |
Trop récent pour une cote
Approuvé, mais pas encore utilisé |
| 1 |
Remboursé dans les 30 jours suivants la facture
Remboursé selon l’entente |
| 2 |
Paiement en retard : de 31 à 59 jours |
| 3 |
Paiement en retard : de 60 à 89 jours |
| 4 |
Paiement en retard : de 90 à 119 jours |
| 5 |
Paiement en retard : plus de 120 jours, mais pas encore coté comme un « 9 » |
| 6 |
Ce code n’est pas utilisé |
| 7 |
Paiements réguliers sont faits selon les options suivantes de gestion de dettes:
Une ordonnance de fusion
Un paiement méthodique de dettes
Une proposition du consommateur
Un programme de gestion de la dette avec un organisme de conseil en crédit |
| 8 |
Reprise |
| 9 |
Radiation pour « mauvaise créance »
Envoyé à une agence de recouvrement
Faillite |
Finalement, vous pourrez également consulter les différents prêteurs qui ont effectué une vérification sur le compte de crédit du candidat, ainsi que son emploi actuel ou précédent, le cas échéant.
Si vous avez des questions concernant l’interprétation du rapport de crédit, nous vous invitons à nous contacter à l’adresse [email protected].